국민연금, 더 내면 얼마나 더 받을까?

회사를 그만두면 18~60세는 지역가입자가 돼요. 소득이 없으면 납부예외를 신청해 잠시 쉴 수도 있고, 공단에 신고해 계속 낼 수도 있어요. 다만 배우자가 국민연금에 가입해 있거나(직장 · 지역 모두) 노령연금을 받는 경우, 또는 공무원 · 사학 · 군인연금에 가입해 있거나 받는 경우에는 소득 없는 본인이 지역가입자에서 빠지는데, 이때는 임의가입으로 낼 수 있어요. 배우자가 직장에 다니는지가 아니라 연금에 가입해 있는지가 기준이에요.

어느 쪽이든 퇴직 뒤에는 보험료를 본인이 모두 내요. 가장 적게 내는 기준은 지역가입자 소득의 가운데 값(중위수)인 101만 원이라, 올해 보험료는 월 10만 원 정도예요. 보험료율이 해마다 올라 2033년부터는 월 13만 원 정도가 돼요.

60세가 되면 의무 가입이 끝나요. 공단에 임의계속가입을 신청하면 65세가 될 때까지 계속 낼 수 있어요. 10년을 못 채운 사람뿐 아니라, 가입기간을 늘려 연금을 더 받고 싶은 사람도 신청할 수 있어요. 다만 노령연금을 받기 시작하면 더 낼 수 없어요.

처음 보험료를 낸 뒤에 납부예외였던 기간이나 소득 없는 배우자로 빠져 있던 기간, 군복무 기간은 나중에 몰아서 낼 수 있어요. 국민연금에 가입해 있는 동안 신청할 수 있고, 최대 119개월까지 돼요. 보험료는 신청할 때의 기준과 보험료율로 계산하고, 최대 60회까지 나눠 낼 수 있어요(나눠 내면 이자가 붙어요).

그래서 보험료율이 오르는 동안에는 그때그때 내는 쪽이 조금 싸고, 추납은 ‘낼지 말지를 나중에 정할 수 있다’는 게 장점이에요.

월 연금 ≈ (모두의 평균 소득 A값 + 나의 평균 소득 B값) × 낸 기간에 비례

A값은 국민연금 가입자 전체의 평균 소득으로, 지금 319만 원이에요. 누구에게나 같은 A값이 들어가기 때문에 적게 낸 사람도 낸 돈에 비해 많이 받도록 짜여 있어요(소득재분배). 최저 금액으로 내면 나의 평균(B값)은 조금 낮아지지만, 가입기간이 늘어난 효과가 더 커서 연금이 늘어나요.

그만 내면 29년 2개월 가입해서 월 119만 원을 받아요(간편 추정, 지금 돈 가치).

• 최저 금액으로 받기 전까지 내면 1,580만 원을 더 내고 매달 22만 원을 더 받아요. 본전은 70세예요.
• 지금 월급만큼 내면 6,240만 원을 더 내고 매달 39만 원을 더 받아요. 본전은 78세예요.

1,000만 원을 더 낼 때 늘어나는 월 연금은 최저 금액이 14만 원, 월급만큼은 6만 원이에요. 연금을 최대한 늘리고 싶다면 많이 내는 쪽, 낸 돈을 빨리 돌려받고 싶다면 적게 오래 내는 쪽이 맞아요.

본전 나이 = 연금 받기 시작하는 나이 + 더 낸 돈 ÷ 1년에 더 받는 돈

국민연금은 해마다 물가만큼 올라서, 이 계산기는 낸 돈과 받는 돈을 모두 지금 돈 가치로 비교해요. 본전 나이보다 오래 살수록 이득이 커져요. 앞으로의 돈을 깎아서 보고 싶다면 결과의 ‘할인율을 바꿔 보면?’에서 확인할 수 있어요.

연금 같은 소득이 1년에 2,000만 원을 넘으면 자녀 등의 건강보험 피부양자에서 빠지고 건강보험료를 따로 낼 수 있어요. 더 내서 연금이 이 기준을 넘는다면, 늘어나는 연금과 건강보험료를 함께 따져 보세요. 정확한 기준은 국민건강보험공단에서 확인해 주세요.